Une assurance fonctionne sur un principe simple : elle offre des produits. Ces produits sont composés de garanties. Jusqu’ici c’est simple. Maintenant, il peut y avoir deux types de produits :
- Les produits qui sont fixes, c’est à dire dont on définit précisément toutes les caractéristiques ; Ces produits sont souvent des produits crées par les grosses assurances, c’est pourquoi on ne peut pas les changer ;
- Les produits que l’assureur lui-même peut moduler, et dans lequel il peut ajouter ou enlever des garanties, et éventuellement y adjoindre des exclusions.
Une assurance emprunteur assure un emprunt d’un particulier, ou un emprunt professionnel. En effet, imaginez que vous vouliez faire un emprunt pour acheter une maison. Vous allez voir votre banquier, et vous montez le dossier de l’emprunt. Il ne vous reste plus qu’à trouver un assureur pour vous couvrir en cas de sinistre. La banque, vous vous en doutez, ne prête que si elle est sûre de pouvoir rentrer dans ses frais, et donc ne vous prêtera que si vous trouvez un assureur pour « assurer vos arrières ». Bien évidemment, le métier de l’assurance est rentable. C’est pourquoi les banquiers se sont rapprochés des assurances au début uniquement dans le but de faire des partenariats, et ont vu que c’était si rentable, qu’ils ont monté leur propre service d’assurance ! Assurance voiture, maison, vol, etc etc.
Revenons à notre emprunt. Vous arrivez chez un assureur, quel qu’il soit, et on vous propose un, ou des produits qui peuvent correspondre à votre emprunt. Petit rappel : tout produit, comme expliqué au début, est composé des garanties et -éventuellement- d’exclusions. Il faut donc complètement différencier le produit lui-même du type d’emprunt qui est fait à la banque. Dans notre cas, un assureur peut proposer des produits et chaque produit peut être spécifique à certains types d’emprunts, ou éventuellement couvrir toute la gamme des emprunts possible d’une banque.
Tout a tellement évolué qu’il est maintenant possible de s’assurer directement en ligne, sans perdre des heures entières à monter des dossiers, ce qui faisait d’autant plus râler lorsque l’on n’avait rien à déclarer de particulier et par conséquent le dossier ne nécéssitait aucune étude !
Certains assureurs, tels que pret-assur, ou encore ACARAT, fonctionnent selon un principe classique : on s’inscrit, on précise quel est le type d’emprunt que l’on veut faire, et par la suite, deux possibilités :
- soit on n’a aucune particularité aggravante (pas de sport extrême, aucun problème de santé, pas de profession dangereuse etc) et dans ce cas aucune étude approfondie du dossier n’est nécéssaire ;
- soit on demande de remplir, ou fournir des pièces et de les retourner à l’assureur en question, de manière à ce que ce dernier puisse étudier le dossier et donner son avis.
Lorsqu’un dossier qui nécéssite une étude est accepté, c’est souvent selon certaines conditions particulières.
